​大白话，唠唠银行最基本赚钱原理

大白话，唠唠银行最基本赚钱原理

今天来谈一谈银行业。

先说一说银行业是怎么赚钱的吧，很多小伙伴都知道，银行的主营业务就是拉存款，放贷款，然后中间收取利息差作为营业利润的主要来源。这一点其实没啥好赘述的。没错，银行的主营业务就是为了赚息差。只是我想把这个赚钱的原理，刨一刨，挖一挖，希望能够得到一些收获。

假设这个地球上只有一家商业银行A，A的股本金是1000万，20*1年1月成立。然后A银行得到了客户B的存款100万，存款利率假设是5%，这个时候，A银行的资产负债表上就会显示：

资产端：现金1100万

负债端：客户存款100万

所有者权益端：股本1000万

为了简便，我们就拿着客户B的存款100万来说事儿。针对于这个存款100万，银行的资产端就是记录现金100万，负债端：客户存款100万。

接下来游戏开始。

假设，按照监管要求，银行A需要把所收到的存款的20%作为法定存款准备金，上交央行。剩下的80%就是银行可以动用的钱了。假设A银行把100万，拿出了20万作为存款准备金，剩下的80万放贷给了客户C用于购买商品，贷款年化利率假设是10%，然后客户C把这笔贷款支付给了商品销售方D，D呢又把这80万重新存入了银行A中，接着，银行A又拿出了80X20%=16万作为存款准备金，剩下的64万在放贷给了客户E，客户E又把这64万支付给了其供货方F，F呢又把这64万存入了银行A，银行A又把64万中，拿出来64X20%=12.8万作为存款准备金，然后再把剩下的51.2万放贷给了客户G...

是不是有点儿懵，现实情况可比这儿复杂。为了简化，我们只是做了一个最最简单的模型。回归正题，接下来，我们来仔细看一下银行A从一开始吸收这100万存款，到最后这64万存款，总共的资产端，以及负债端的数据。做了个小表格，以方便查看。

上表中，从最初的100万资产，银行A通过不断的投放—存款——投放，最终产生了244万的资产。 其实如果按照这个模型一直计算下去，那么银行在不断的投放-存款-再投放，最终100万可以变成500万资产，也就是100+80+64+...=100X(1/20%)=100X5=500万（等比数列求和），相信这个公式，学过中学数学的，就都会算。

我们来粗略估算一下，一年内，244万资产与负债可以赚多少钱。假设银行银行存放在央行的存款利息收入是0。

放贷利息收入=（80+64+51.2）X10%=19.52万

存款的利息支出=（100+80+64）X5%=12.2万

利息差=19.52-12.2=7.32万

以上的模型就是我们简单计算出的1年内银行A是如何通过100万负债存款，变成资产244万，赚取了7.32万息差的简述。

当然，这是最基本的赚取息差的原理。实际操作过程中，银行可能还会遇到部分的贷款收不回来的情况；银行保留一部分现金，作为日常经营使用；还有就是银行也可能会继续提取超额准备金（超出法定存款准备金之外的准备金）...这样都会造成银行不可能完全按照上述模型进行存款-放贷。

其实上述过程模型就是我们常说的原始货币到派生货币的过程，也就是常讲的银行印钞机，不是实际去印钞，而是通过法定存款准备金率这个杠杆支点，不断的去扩大市场信贷规模。很多时候，我们会听到说，央行下调存款准备金率，降准了，其实原理就是如此。假如上文中的存款准备金率下调到10%，那么100万的原始货币，最终可以变成100X（ 1/10%）=1000万了。

简单的原理解析完毕了，记得关注点赞哦。